Pflegeversicherung Vergleich: Württembergische PTPU vs. HUK Coburg PT Premium
2017-02-17 21:59
Die HUK Coburg gilt ja gemeinhin als sehr günstiger Direktversicherer - die HUK wirbt damit, kein Geld für Vermittler und deren Provisionen auszugeben und dadurch günstigere Tarife anbieten zu können. Wir möchten das heute speziell in der Sparte Pflegetagegeldversicherung hinterfragen und vergleichen die Pflegeversicherung HUK PT Premium mit dem Angebot Württembergische PTPU, da sich die Angebote auf den ersten Blick sehr stark ähneln.
HUK PT Premium vs. Württembergische PTPU - der Teufel liegt im Detail
Werfen wir zuerst einen Blick auf die monatlichen Beiträge - als Referenz berechnen wir ein Angebot mit einem Tagessatz von 50 Euro, was einer 100%-Leistung in Höhe von 1.500 Euro monatlich entspricht. In den Altersklassen 30 und 40 Jahre ist der Tarif Württembergische PTPU schon deutlich günstiger wie der vermeintlich günstige Direktanbieter HUK. In der Altersklasse 50 Jahre kostet der Tarif HUK PT Premium ein klein bisschen weniger wie die Württembergische. Man kann also schon mal festhalten, dass die HUK im Vergleich nicht grundsätzlich günstiger wie das Angebot der Württembergischen abschneidet.
Betrachten wir als nächstes die offensichtlichen Leistungen, die man als Interessierter als erstes wahrnimmt, nämlich die Verteilung des Pflegetagegeldes bei ambulanter und stationärer Pflege. Bei diesem ersten groben Vergleich fällt auf, dass beide Versicherer hervorragende Leistungen bei stationärer Pflege bieten (100% ab Pflegegrad 2) - die HUK hat hier in Pflegegrad 1 zwar auch schon eine etwas höhere Leistung, allerdings sollte man das nicht überbewerten, da die meisten Pflegebedürftigen im Pflegegrad 1 zu Hause versorgt werden. Bei ambulanter Pflege bietet die Württembergische Pflegezusatzversicherung in den Pflegegraden 2 und 3 eine höhere Leistung - bei Pflegegrad 1 hat wieder die HUK die Nase vorn. Alles in allem halten sich die Leistungen rein von der Verteilung her gut die Waage - beide Tarife haben Vorteile und Nachteile.
Sieht man sich allerdings die Versicherungsbedingungen, also das berüchtigte Kleingedruckte im Detail an, merkt man schnell, welche von beiden Pflegetagegeldversicherungen die bessere ist. In den Bedingungen der HUK PT Premium verbergen sich schon einige Ausschlüsse, die der Laie beim ersten Hinsehen normalerweise nicht erkennt bzw. nicht als wichtig einstuft - vergleichen wir Punkt für Punkt:
Beitragsbefreiung im Leistungsfall
Hier liegen beide Tarife gleichauf - beide Anbieter befreien den Versicherungsnehmer von der Beitragszahlung, sobald der Pflegegrad 2 eintritt (Beitragsbefreiung ab PG 2). In diesem Punkt bieten beide eine sehr gute Leistung.
Dynamisierung des Pflegetagegeldes
Beide Versicherer bieten eine regelmäßige Dynamisierung an - diese beträgt bei der HUK Coburg 10% alle 3 Jahre - die Württembergische bietet jährlich 4% Dynamik an. Beide Versicherer haben für die Dynamik kein Höchstalter und Dynamisierung auch nach Eintritt eines Schadenfalles - eine gute Regelung. Die Dynamisierung wird eingestellt, sobald der Versicherte der dynamischen Erhöhung zwei mal direkt hintereinander widerspricht. Auch in diesem Punkt kein klarer Sieger oder Verlierer.
Geltungsbereich
Die Württembergische kann mit einer Weltgeltungsklausel aufwarten, wohingegen das Angebot der HUK nur in Europa leistet. Viele denken jetzt sicherlich „das ist nicht wichtig für mich“ - doch Vorsicht, man weiß nicht, wie das Leben so spielt. Eine private Pflegezusatzversicherung ist eine sehr langfristige Absicherung - wer mit 50 Jahren abschließt, hat möglicherweise noch mehr als 30 oder 40 Jahre Lebenszeit vor sich - eine lange Zeit in der viel passieren kann. Manch einer überlegt aus verschiedenen Gründen (z.B. der Liebe wegen) dann doch noch mal auf seine alten Tage, die Zelte in Deutschland zu streichen und sein Glück in einem anderen Teil der Welt zu suchen - ärgerlich, wenn man dann feststellt, dass die Zusatzversicherung, in die man jahrelang viel Geld investiert hat, nicht aufrecht erhalten werden kann.
Suchtklausel
Die Württembergische zahlt das vereinbarte Pflegetagegeld auch dann aus, wenn die Pflegebedürftigkeit aufgrund einer Suchterkrankung eingetreten ist - die HUK Coburg tut das nicht - es greift die sogenannte Suchtklausel! Auch hier meinen sicherlich die meisten Menschen „das betrifft mich doch nicht - ich bin nicht suchtkrank“. Doch auch hier ist Vorsicht geboten - schwere Erkrankungen können bei Behandlungen mit Psychopharmaka oder schweren Schmerzmedikamenten durchaus auch unverschuldet in eine Suchterkrankung führen - und glauben Sie mir, Versicherungen würden solche Ausschlüsse nicht in die Bedingungen aufnehmen, wenn sie in der Praxis überhaupt keine Rolle spielen würden. Der klassische „Drogen-Junkie“ schließt im übrigen keine solche Versicherung ab, weil er einerseits sein Geld „besser“ investiert (zumindest aus seiner Sicht) und andererseits die Gesundheitsprüfung kaum überstehen würde - es sind Menschen wie sie und ich, wo dieser Ausschluss greifen könnte.
Leistungsausschluss bei stationärer Heilbehandlung oder REHA
Die Württembergische PTPU leistet das vereinbarte Pflegetagegeld auch, wenn die versicherte Person wegen einer Heilbehandlung stationär in einem Krankenhaus behandelt wird oder eine anschließende Kur- oder Reha-Maßnahme stattfindet. Die Leistung wäre beim PT-Premium der HUK Coburg wiederum ausgeschlossen. Auch das ein nicht ungewichtiger Punkt - viele Pflegebedürftige sind alt und haben Grunderkrankungen, die beizeiten zu medizinischen Behandlungen führen. Wird eine Operation im Krankenhaus mit anschließender REHA durchgeführt, bedeutet das mitunter viele Wochen, teilweise Monate, wo man die Kosten des stationären Pflegeheim-Platzes weiter tragen muss, obwohl man längere Zeit im Krankenhaus oder auf Kur / Reha ist - hier können Lücken von einigen tausend Euro entstehen, die bei der HUK nicht gedeckt wären.
rückwirkende Leistung bei verspäteter Antragstellung
Der Abschluss einer privaten Pflegezusatzversicherung ist ein wichtiger Schritt zur eigenen Vorsorge und Absicherung der eigenen Kinder für den Pflegefall. Doch oftmals wird nach vielen Jahren eine Pflegezusatzversicherung vergessen oder sie ist den Kindern, die sich üblicherweise um die pflegebedürftigen Eltern kümmern, gar nicht bekannt. Nicht selten kommt es in der Praxis daher vor, dass der Antrag auf Leistungen aus der privaten Zusatzversicherung erst viel später gestellt wird als die Pflegebedürftigkeit bekannt geworden ist. Die Württembergische leistet bei einer verspäteten Meldung auch rückwirkend und zahlt die Leistungen nachträglich voll aus - die HUK leistet bedingungsgemäß erst ab Antragstellung aus - je nach zeitlichem Versäumnis kann auch hier eine stattliche Summe zusammenkommen.
Fazit - Württembergische PTPU vs. HUK Pflege Premium PT
Unterm Strich denke ich, dass man mit Recht behaupten kann, dass die Württembergische in den meisten Punkten etwas besser abschneidet wie die HUK. Die groben Leistungseckdaten sind ähnlich, doch in vielen Details bietet die Württembergische das hochwertigere Bedingungswerk. Teurer ist der Tarif nur bei Menschen ab etwa 55 Jahren kalkuliert - jüngere sind bei der Württembergischen sogar trotz besserer Bedingungen günstiger versichert. Wir erwarten im Laufe des Jahres 2017 einen neuen Pflegeversicherung Test von Stiftung Warentest - wir gehen davon aus, dass die Württembergische hier wie auch schon im Jahr 2015 eine der besten Bewertungen erhalten wird - ob die HUK auch oben mitspielt, bleibt wohl abzuwarten.
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