Ist eine private Pflegeversicherung sinnvoll?
2016-07-12 16:32
Ist es notwendig, eine private Pflegezusatzversicherung abzuschließen? Oder sind die gesetzlichen Leistungen ausreichend?
Wer pflegebedürftig wird, muss hohe Kosten zu einem großen Teil aus der eigenen Tasche finanzieren – jeder, der im Familien- oder Bekanntenkreis mit einem Pflegefall konfrontiert war, kann das sicherlich bestätigen. Die Leistungen der gesetzlichen Pflegeversicherung reichen nämlich bei weitem nicht aus, um die vollständigen Kosten decken zu können.
Im Falle einer stationären Unterbringung übernimmt die gesetzliche Pflegekasse beispielsweise bei Pflegegrad 3 gerade mal 1262€ im Monat – die Kosten eines Pflegeheims (mit Vollverpflegung) liegen eher im Bereich zwischen 3.000 und 4.000€ monatlich.
Dadurch kann eine Versorgungslücke von bis zu rund 2.500 € monatlich entstehen. Eine Summe in dieser Höhe über mehrere Jahre – da kommt schnell auch mal eine Gesamtsumme im mittleren fünfstelligen Bereich zusammen.
Das Kostenrisiko bei Pflegebedürftigkeit ist somit nicht zu unterschätzen. Eine private Pflegezusatzversicherung kann durchaus sinnvoll sein, um die Lücke zu decken.
Für wen lohnt sich der Abschluss einer zusätzlichen Pflegeversicherung?
Wer bereits über ausreichend Altersvorsorge und bestenfalls zusätzliche Vermögenswerte verfügt, aus denen er Kosten in dieser Höhe über einen längeren Zeitraum finanzieren kann, der benötigt unter Umständen keine zusätzliche private Absicherung.
Sinn macht die zusätzliche Pflegeversicherung vor allem für Menschen, die Wert darauf legen, auch im höheren Alter, wenn Sie Hilfe benötigen, frei entscheiden zu können, wie sie leben und gepflegt werden möchten. Manch einer hat sich einen guten Lebensstandard aufgebaut, auf den er auch im Alter nicht verzichten möchte.
Wer beispielsweise den Wunsch hat, so lange wie möglich zu Hause leben zu können, sollte überlegen, eine private Pflegezusatzversicherung mit dem Fokus auf ambulanter Pflege abzuschließen – in diesem Fall kann es sinnvoll sein, eine Absicherung mit hoher Leistung bei ambulanter Pflege abzuschließen. Die Allianz bietet dafür beispielsweise einen interessanten Baustein-Tarif an (Allianz PZTB03 + PZTA03).
Oftmals steht aber auch Angehörige im Vordergrund, die abgesichert werden sollen. Wer möchte schon gerne, dass die eigene Ehefrau aus dem Haus ausziehen muss, weil sonst die eigenen Pflegekosten nicht gedeckt werden können? Auch die eigenen Kinder schützt man mit einer Pflegetagegeldversicherung – können Sie oder Ihr Partner nicht mehr für die Kosten der eigenen Pflege aufkommen, springt zwar das Sozialamt ein und trägt die Kosten. Allerdings prüft das Sozialamt, ob sich Ihre Kinder an den Pflegekosten beteiligen können. Es kann daher auch sinnvoll sein, wenn Kinder für ihre Eltern eine Pflegeversicherung abschließen.
Es bestehen zwar Freibeträge nach der sogenannten Düsseldorfer Tabelle, doch wer gut verdient, muss seine Eltern im Pflegefall unterstützen (das gilt nach einem BGH-Urteil sogar in Fällen, wo Kinder und Eltern jahrelang zerstritten waren und keinen Kontakt hatten).
„Wer gesund lebt, braucht keine Pflegeversicherung.“
Mit dieser Aussage erhielt ich kürzlich eine Absage eines Interessenten, der ursprünglich eigentlich sich selbst und seine Frau absichern wollte. Er habe alles noch mal durchdacht und kam zu dem Schluss, dass er sehr gesund lebt und sein Risiko, pflegebedürftig zu werden eher gering einschätzt und auf eine Absicherung verzichten möchte.
Eine gefährliche Einstellung. Niemand kann auch bei noch so gesunder Lebensweise vorhersagen, ob ihn nicht doch ein Schicksalsschlag wie eine schwere Erkrankung oder gar ein Unfall trifft.
Zudem: gerade derjenige, der gesund ist und einen gesunden Lebensstil pflegt, kann oftmals sehr alt werden. Ab einem Alter von 80 Jahren, liegt das Risiko, pflegebedürftig zu werden bei fast 30%. Bei den über 90jährigen wird statistisch sogar jeder zweite zum Pflegefall.
Eine gesunde Lebensweise beeinflusst also nur in geringem Maße ihr Risiko, in Zukunft pflegebedürftig zu werden – und auch jemand, der gesund lebt kann aufgrund unerwarteter Krankheiten wie Krebs oder Herzinfarkt zum Pflegefall werden.
Macht eine zusätzliche Absicherung auch für Kinder Sinn?
Ja, auf jeden Fall – gerade kleinere Kinder sind im Alltag noch nicht so umsichtig wie wir „Großen“ und haben dementsprechend ein sehr hohes Unfall- und Verletzungsrisiko.
Wenn man über die Pflegeversicherung für Kinder spricht, sollte man allerdings schon einen Schritt früher ansetzen:
Nicht jedes Kind hat leider das Glück, gesund zur Welt zu kommen – leider kommen auch Kinder mit angeborenen Behinderungen oder Erkrankungen zur Welt. In diesem Fall lässt sich auf herkömmlichem Weg leider keine zusätzliche Absicherung für Pflegekosten mehr abschließen, weil das Kind dann die Gesundheitsprüfung nicht besteht.
Hier sind die werdenden Eltern gefragt: jeder mit Kinderwunsch sollte rechtzeitig eine private Pflegezusatzversicherung abschließen. Über die Kindernachversicherung können Sie dann Ihr neugeborenes Kind innerhalb von 2 Monaten ab Geburt ohne Gesundheitsprüfung versichern. Paare, die sich in der Kinderplanung befinden, sollten also unbedingt frühzeitig einen Pflegetagegeldversicherung Vergleich machen und für sich selbst eine solche Versicherung abschließen.
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