Focus Money - Pflegeversicherung Test 2015
2015-09-04 11:51
Focus Money und DFSI testen statische und flexible Pflegeversicherungen
Nach 2013 und 2014 testet Focus Money auch in diesem Jahr wieder den Markt für private Pflegezusatztarife. Nachdem in den vorangegangenen Ausgaben Nr. 30 und 32 bereits die staatlich geförderten Pflege-Bahr-Tarife sowie Kombiangebote überprüft worden sind, geht es jetzt an die regulären Tarife ohne staatliche Förderung.
Der Test wurde nicht durch Focus Money selbst durchgeführt, sondern beauftragt wurde das DFSI (Deutsches Finanz-Service Institut). Angeschrieben wurden insgesamt 42 verschiedene Versicherungsgesellschaften - am Focus Money Pflege Test teilgenommen haben jedoch nur 23 Gesellschaften. Die Aussagekraft des Tests ist damit nicht ganz so groß, da nur rund die Hälfte der Marktteilnehmer in das Testergebnis mit einbezogen werden konnten.
Unterschieden wurde im Test zwischen statischen und flexiblen Tarifen. Bei statischen Tarifen kann i.d.R. nur der Tagessatz für die Pflegestufe III vorgegeben werden - die Pflegestufen 0, I und II werden dann bei jedem Versicherer prozentual auf dieser Basis berechnet (z.B. 30/40/70/100% in Pflegestufe 0 / I / II / III). Demgegenüber kann bei flexiblen Tarifen jede Pflegestufe einzeln festgelegt werden, d.h. der Versicherte entscheidet selbst, wie er die Prioritäten setzt - bei flexiblen Konzepten lassen sich niedrige Pflegestufen oftmals auch gänzlich abwählen, was sinnvoll sein kann, um die Absicherung bezahlbar zu machen.
Darüber hinaus wurden 4 Altersgruppen unterschieden (25jährige, 40jährige, 50jährige und 60jährige). Bei den flexiblen Tarifen wurden 4 verschiedene Fallbeispiele verglichen.
Focus Money Pflege - Testergebnisse
Bei den statischen Tarifen belegten die Allianz PZTB03 (Note 1,19), DKV PTG (1,25) sowie die Württembergische PTPU (Note 1,5) die vordersten 3 Plätze.
Bei den flexiblen Tarifen belegte in allen 4 Fallbeispielen die AXA Pflegevorsorge-Flex sowie die DFV (Deutsche Familienversicherung) mit ihrer DFV-DeutschlandPflege den 1. Platz (jeweils Note 1,34). Der Platz 2 ging an die ARAG mit Note 1,56 - 1,75 (je nach Fallbeispiel).
Für das Testergebnis wurden verschiedene Kriterien herangezogen. Einerseits untersuchte Focus Money das Preis-Leistungsverhältnis der einzelnen Tarife, d.h. wie viel € Leistung gibt es für z.B. 1 Cent monatlichen Beitrag. Darüber hinaus wurden 27 Kriterien der Tarifbedingungen bewertet, aus denen sich ein Multiplikator bilden ließ - damit konnte ein Tarif sein reines Preis-Leistungsverhältnis positiv beeinflussen, wenn die AVB positiv von Standard-Leistungsaussagen abwichen (z.B. bei Beitragsfreiheit im Leistungsfall o.Ä.).
Experten-Kritik zum Test von Focus Money:
Der Test von Focus Money baut leider - wie auch alle anderen gängigen Testzeitschriften (z.B. Stiftung Warentest Pflegeversicherung, Ökotest Pflegeversicherung) - auf dem Faktor Preis-Leistungsverhältnis auf.
Nun sprechen wir bei der Pflegetagegeldversicherung über ein Produkt aus dem Bereich der privaten Krankenversicherung. Vertraglich garantiert werden die versicherten Leistungen - die Beiträge können jedoch angepasst werden, wenn sich die Eckdaten der zugrundeliegenden Kalkulation im Laufe der Zeit ändern. Auf gut Deutsch: es kann im Verlauf des Vertragsverhältnisses zu Beitragsanpassungen kommen.
Ein solcher Test, der auf der Bewertung des Preis-Leistungsverhältnisses beruht, ist also eine reine Momentaufnahme - das Problem: der Versicherte bindet sich langfristig an einen Anbieter. Einerseits wird er älter und verliert im Falle einer späteren Kündigung die angesparten Alterungsrückstellungen die (mit einer Ausnahme) bei allen Anbietern im Beitrag enthalten sind - andererseits steigt das Risiko erheblicher Erkrankungen, so dass unter Umständen ein Neuabschluss und Wechsel an einer erneuten Gesundheitsprüfung scheitern könnte.
Was also nutzt es, wenn ein solcher Test von Focus Money Stand heute einen sehr günstig kalkulierten Tarif empfiehlt, bei dem sich hinterher herausstellt, dass der Versicherer "zu billig" kalkuliert hat? Wichtiger ist unserer Einschätzung nach, dass die Leistungen zu den Wünschen des Versicherten passen - fragen Sie sich, ob Sie eher Wert auf möglichst hochwertige Tarifbedingungen legen oder ob Sie lieber einen möglichst günstigen Anbieter abschließen möchten, der entweder an wichtigen Bedingungsaussagen eingespart hat (böses Erwachen im Leistungsfall) oder aber zu günstig kalkuliert ist (Nachzahlungen drohnen in Form von Beitragsanpassungen).
Die Aussagekraft solcher Testzeitschriften ist insofern begrenzt - lassen Sie sich individuell beraten.
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